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Sacar dinero antes del fallecimiento de un familiar: lo que debes saber

La pérdida de un ser querido, además de suponer un momento personal difícil, lleva aparejadas otras preocupaciones, como por ejemplo qué hacer con las cuentas bancarias. Esta y otras preocupaciones suelen ser, además, motivo de conflicto entre los herederos y familiares. Se trata de momentos sensibles en los que los malentendidos pueden jugar malas pasadas.

En este artículo nos centramos en la preocupación de los herederos ante las cuentas bancarias, en cómo procede el banco y qué deben hacer estos, los cotitulares u otras personas con acceso a esas cuentas. Muchas veces, además, surge una pregunta: ¿Se puede sacar dinero antes del fallecimiento de un familiar?

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¿Se puede sacar dinero antes del fallecimiento?

Cuando una familia sabe que uno de sus miembros se encuentra en circunstancias cercanas al fallecimiento; además del dolor, surgen miles de dudas. Una de ellas tiene que ver con el dinero, con las cuentas bancarias de las que es titular la persona que está próxima a fallecer.

Una de las preocupaciones recurrentes es el impuesto de sucesiones. Este debe pagarse al recibir dinero de la persona fallecida; debes saber, además, que existen derechos y obligaciones que recaen sobre los herederos. 

A veces, son los propios dueños de esas cuentas los que, viendo que la situación es irreversible, aconsejan a sus herederos sacar el dinero antes del fallecimiento, para evitar otros trámites. Sin embargo, esto puede generar problemas. Para evitarlos, en este artículo abordamos todo lo que debes saber para recibir ese dinero de forma legal y mediante los trámites establecidos.

Qué hacer cuando fallece el titular de una cuenta bancaria

a. Los herederos ante las cuentas de un fallecido

Una vez que fallece el titular de una cuenta bancaria, sus herederos deben completar una serie de trámites que les llevarán a reclamar los fondos de la cuenta bancaria del fallecido. Es muy útil contar con la documentación y el conocimiento necesarios de antemano, de esta forma el trámite se completará mucho más rápido; algo que agradecerá toda la familia, dadas las circunstancias.

Lo primero que deben conseguir los herederos es una justificación de su derecho a la cuenta bancaria. Así, se presentará esta justificación ante el banco formada por el certificado de defunción, el registro de actos de última voluntad y una copia del último testamento. Esta copia debe ser autorizada.

Si no existe testamento, los interesados deben presentar un auto judicial o ante notario que declare que existen herederos abintestato, o acta de notoriedad. Solamente acreditando que se posee derecho hereditario será posible acceder a la información sobre las cuentas de la persona fallecida. Para iniciar los trámites de la declaración de herederos abintestato primero deben asegurarse de que no existe testamento (podría ser que el fallecido no hubiese informado de su existencia). Para cerciorarse, se debe acudir al Registro de últimas Voluntades.

Una vez que se constata que no hay testamento, el proceso debe hacerse ante notario o en un juzgado. En el primer caso, el proceso es más rápido; en el segundo, más caro y complejo. Es necesario un abogado y un procurador que ahorre tiempo en los tribunales.

Será necesario, también, acreditar ante el banco el derecho a la adjudicación de bienes y el consentimiento de todos los herederos. Solo de esta forma el banco permitirá la disposición de bienes singulares en el caso de que la herencia esté indivisa.

b. El banco ante las cuentas de un fallecido

La entidad bancaria, ante todo, debe poner las cosas fáciles a los familiares que acrediten su condición de herederos. De este modo, debe dar a conocer las posiciones del fallecido, los movimientos realizados posteriormente al deceso y las operaciones anteriores si se solicitan.

Los bancos son muy escrupulosos a la hora de dar esta información y el acceso a la cuenta de su cliente fallecido. Para asegurarse que los familiares que solicitan el acceso son los verdaderos herederos, pedirá una copia del testamento o la declaración de herederos abintestato. 

Algunos bancos, en España, permiten disponer puntualmente de los fondos de la cuenta (antes de la adjudicación de la herencia) siempre que todos los herederos confirmen el consentimiento, y si el dinero se solicita para cubrir gastos del entierro o el funeral.

Los bancos deben ser muy cuidadosos y pedir todas las credenciales a los herederos, pues son los responsables de proteger los intereses de estos, en caso de verse perjudicados por disposiciones no debidas. 

Además, en el caso de que los herederos no acrediten el pago o exención del impuesto, la entidad bancaria es quien debe hacerse cargo, ya que funge como responsable subsidiario. Así que no te sorprendan si insisten en que todos los papeles estén en regla.

Si los herederos estiman que el banco no está informando como debe ser, pueden acudir a la Administración Tributaria para recabar datos. Eso sí, primero deben acreditar la condición de herederos. De esta forma, pueden averiguarse también en qué otras entidades bancarias tuvo cuenta el fallecido.

¿Qué ocurre con el dinero de una cuenta bancaria cuando fallece su titular?

En ningún caso el banco se queda con el dinero de la cuenta de una persona fallecida. En todo caso, lo retiene hasta que alguien lo reclame. Si el banco recibe la notificación de defunción está obligado a mantener la cuenta durante 20 años, a la espera de que alguien reclame el dinero. Si nadie lo reclama, irá a parar al Patrimonio del Estado.

Si los familiares acuden al banco a reclamar el dinero de las cuentas de la persona fallecida, el banco debe cerciorarse de que los herederos lo son con todas las consecuencias, antes de que puedan disponer de él. Mientras tanto:

  • Todas aquellas personas autorizadas a realizar movimientos en la cuenta cuando el titular estaba con vida, dejan de estar autorizadas.
  • El banco bloquea la cuenta. Especialmente si hay un conflicto entre los titulares de la cuenta que sobreviven y los herederos. Aunque también puede que exista un contrato previo que establezca que la cuenta se bloquee en caso de que fallezca su titular. En cualquier caso, la cuenta se bloquee por orden de la Agencia Tributaria que quiere evitar que se retire capital sin pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.
  • Por otro lado, es probable que se sigan cargando recibos en la cuenta de un titular fallecido. Siempre y cuando no exista orden expresa que indique lo contrario. Estos recibos pueden ser de luz, agua, telefonía, seguros, gastos del sepelio, etc.

a. ¿Y si la cuenta tiene más de un titular?

Cuando la cuenta bancaria de un familiar fallecido tiene otro titular, éste podrá quedarse con la mitad el dinero disponible en la cuenta sin necesidad de tributar a Hacienda (impuesto de sucesiones).

b. ¿Cómo desbloquear la cuenta tras la defunción?

Una vez que el banco es notificado de la muerte de un cliente, bloquea la cuenta para evitar movimientos que puedan suponer un perjuicio para los herederos de la persona fallecida. Para desbloquearla y recibir la herencia, los herederos deben presentar los tres documentos de los que ya hemos hablado:

  1. Certificado de fallecimiento que extiende el Registro Civil.
  2. Certificado de Últimas Voluntades, expedido en el Registro de Últimas Voluntades.
  3. Copia autorizada del testamento.

¿Se puede sacar el dinero del banco antes del fallecimiento del titular?

Aunque el propio titular lo recomiende, para evitar futuros problemas, lo mejor es no tocar la cuenta hasta que el banco la haya bloqueado después de que se le haya notificado el fallecimiento.

Un cotitular o autorizado puede perfectamente disponer del dinero de esas cuentas. Sin embargo, cuando el banco notifique a los herederos el estado de las cuentas, se descubrirán todos los movimientos y el resto de herederos podría reclamar el dinero retirado.

Por otro lado, hacer esto para evitar el Impuesto de Sucesiones no sirve demasiado, pues de igual modo, se descubrirá el movimiento cuando se pide conocer el saldo de la cuenta bancaria. Esta información llega también a oídos de Hacienda, quien reclamará su parte.

Como hemos visto, ante una situación familiar tan dura, pensar en las cuentas bancarias y el procedimiento que se debe seguir para acceder a ellas, es lo que menos apetece. Sin embargo, es algo a lo que nos debemos enfrentar tarde o temprano. Por eso, para que el proceso de duelo no se vea interrumpido, te recomendamos que cuentes con la ayuda de un asesor experto que pueda facilitarte la realización de todos los trámites

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