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¿Está garantizado mi dinero? ¿Cómo se protegen las entidades frente a la insolvencia?

Si quieres ver tu dinero crecer la mejor alternativa es la inversión, pero es normal que sientas desconfianza e incluso miedo a la hora de depositar tu dinero en manos de terceros.
Nos hablan muchas veces de productos garantizados, ¿pero quien garantiza al que nos garantiza? En este artículo, vamos a analizar la forma en que las entidades de ahorro o inversión se cubren frente a la insolvencia.

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¿Qué es la insolvencia?

Es la incapacidad de una persona o de una entidad para cumplir con las obligaciones pecuniarias contraídas por no disponer de medios líquidos para ello.

Lo vemos mejor con un ejemplo. Imagina que tienes 10.000 € en una cuenta a plazo fijo en el banco, pero quieres recuperarlos.

Lo lógico y normal es que la entidad bancaria tenga dinero suficiente para hacerte la devolución, pero ¿y si no fuera así? Estaríamos entonces ante un caso de insolvencia.

¿Cómo puedo saber si una entidad es segura a la hora de entregarle mis ahorros?

Que no cunda el pánico, lo normal es que las entidades sean solventes y no exista problema a la hora de recuperar el dinero. Sin embargo, más vale ser precavidos. Antes de dejar tu dinero en manos de nadie asegúrate de que se trata de una entidad digna de confianza.

En el mercado existen diferentes intermediarios financieros, pero todos ellos están supervisados por tres instituciones: el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones del Ministerio de Economía y Hacienda.

Cada una de ellas se encarga de supervisar a diferentes entidades, pero su objetivo final es garantizar que los agentes que operan en el mercado bancario, de seguros e inversiones cumplan con unos mínimos de seguridad.

Si se considera que una entidad es totalmente legal se le otorga una autorización y pasa a estar cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos o de Inversión.

Este Fondo se encarga de proteger a los clientes en caso de insolvencia de la entidad en la que han depositado su dinero. Pero cuidado, esta protección no es ilimitada. Lo normal es que se garanticen los fondos hasta un determinado importe y en ciertas situaciones.

Tipos de garantías ante la insolvencia de entidades en las que depositamos nuestros ahorros

Como acabamos de señalar, la protección ante la insolvencia no es ilimitada, vamos a ver ahora los límites legales que se establecen para cada producto.

Entidades bancarias

Todas las entidades bancarias autorizadas por el Banco de España están además adheridas a un Fondo de Garantía de Depósitos.

Este instrumento garantiza que, en caso de quiebra o de que la entidad tenga algún problema que le impida hacer frente a sus pagos y obligaciones, los depositantes pueden recuperar su dinero y los valores negociables e instrumentos financieros cedidos para su depósito, registro o inversión, hasta un máximo de 100.000 € por titular.

Por eso, en caso de tener más de 100.000 € ahorrados, lo mejor es tener el dinero repartido en varias cuentas en diferentes entidades.

Cabe recordar que el fondo de garantía de depósitos pudiera ser menor que la cantidad a hacer frente en caso de quiebra de la banca.

Fondos de Inversión y Planes de Pensiones

El dinero depositado en Fondos de Inversión y Planes de Pensiones no queda garantizado por el Fondo de Garantía de Depósito, pero existen otras garantías para proteger a los inversores.

En ambos casos están separadas la entidad que gestiona el fondo o plan y la entidad depositaria. Así, en caso de quiebra de una de ellas, la otra hará frente a los pagos. Además. el patrimonio del fondo está separado del balance de la sociedad gestora, por lo que queda protegido.

El inversor es titular de las participaciones que ha adquirido del fondo o plan, no afectando a las mismas de forma directa la quiebra de la entidad depositaria.

Compañías Aseguradoras

A día de hoy no existe un fondo de garantía para los titulares de seguros en caso de que la empresa aseguradora llegue a una situación de insolvencia.

Eso sí, si la insolvencia es definitiva y se liquida la sociedad aseguradora, se puede acudir al Consorcio de Compensación de Seguros, que se encargará de la liquidación de la entidad.

Empresas de Servicios de Inversión

La herramienta aplicable en este caso es el Fondo de Garantía de Inversiones, que cubre hasta un límite de 100.000 € si la empresa se declara insolvente. Lo que no cubre este Fondo es la pérdida de valor de las inversiones que son fruto del funcionamiento normal de los mercados.

Antes de invertir, infórmate bien

Poner tu dinero en manos de terceros para conseguir un mayor rendimiento de tus ahorros no constituye un riesgo si confías en entidades legales y debidamente acreditadas. Por eso, debes informarte bien y conocer los diferentes productos de inversión y ahorro que existen.

Al contratar cualquier producto de inversión o ahorro debes prestar atención a factores como los costes asociados, pero también a los riesgos que implica.

Plantéate que posibilidades existen de recuperar tu dinero antes del plazo acordado y qué penalizaciones se aplican. Y no dudes en informarte sobre cómo se protege la entidad en caso de insolvencia.

Si tienes cualquier duda, pide que te la aclaren. Nunca deberías contratar un producto financiero que no comprendes del todo.

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