El blog de Pepe Promedio

Claves de la declaración de insolvencia para un autónomo

La vida da muchas vueltas y no en todas las ocasiones los negocios y los proyectos personales tienen el resultado que se había esperado. Hasta hace poco tiempo, si a un autónomo las cosas le iban mal, debía ser consciente que tendría que pagar sus deudas con todos sus bienes presentes y futuros. Actualmente, con la Ley de Segunda Oportunidad una persona física puede declarar su insolvencia.

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¿Qué es la insolvencia en personas físicas?

A todos nos suena que cuando una empresa va mal puede declararse en concurso de acreedores, lo cual abre un periodo de negociación sobre sus deudas para lograr una solución que satisfaga de la forma más equitativa posible a sus acreedores.

De forma similar funciona la insolvencia en las personas físicas y de autónomos. Desde que se publicara la llamada Ley de Segunda Oportunidad, Ley 25/2015 de 28 de julio, las personas físicas pueden acceder a un proceso administrativo que permite entrar en concurso de acreedores siempre que se cumplan determinados requisitos.

Principales requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad

Los requisitos principales para acogerse a esta Ley son:

  • Ser autónomo o persona física
  • Acreditar que las deudas contraídas superan al patrimonio total del individuo
  • Las deudas totales no pueden superar los 5 millones de euros.
  • Demostrar buena fe por parte del deudor. Entre otras cosas, el autónomo no debe haberse declarado culpable en el concurso de acreedores, tampoco deber haber sido condenado por delitos de patrimonio o de falsedad documental contra La Hacienda Pública o la Seguridad Social.
  • Acreditar que se ha tratado de obtener un acuerdo con los deudores extrajudicial previo a la solicitud del concurso. Este proceso puede ser tutelado por un juez e incluso solicitar un mediador concursal.

¿Cómo declararse insolvente?

Si has hecho tu propio balance y sabes que no vas a poder hacer frente a tus deudas debes comunicarlo a tus deudores, pero esto no implica automáticamente que seas insolvente. Para la declaración de insolvencia hay que realizar un procedimiento judicial.

Si no ha surtido efecto esa negociación previa obligatoria, el deudor debe presentar en un juzgado mercantil una solicitud de concurso de acreedores voluntario. Junto con esta solicitud debe presentar un listado de los bienes, incluido el efectivo, que posee y los que prevé disponer. Estos bienes serán susceptibles de liquidación para atender las deudas contraídas. En este punto es cuando el juez puede exonerar al deudor de una parte de sus deudas.

¿Qué deudas no se pueden exonerar o reducir?

La Ley de Segunda Oportunidad no da cabida a la eliminación de todas las deudas. Contempla que puedan ser eliminadas deudas ordinarias o subordinadas, pero en ningún caso, se podrán cancelar las deudas con la Seguridad Social o con Hacienda. Este puede que sea el principal motivo por el que esta Ley no está teniendo el impacto que se esperaba pues la mayor parte de las deudas de los autónomos suelen ser con la Seguridad Social y con Hacienda.

La Ley especifica que las deudas garantizadas con prenda hipotecaria quedan fuera de su aplicación. No obstante, sí puede verse cancelado el exceso de deuda tras la ejecución hipotecaria. Es decir, si la hipoteca es de 100.000 euros y la vivienda se vende por 80.000 €, en circunstancias normales seguiríamos teniendo una deuda con el banco de 20.000 €. Sin embargo, esta deuda sí puede ser exonerada en un proceso de insolvencia.

En definitiva, la declaración de insolvencia podría ser una alternativa posible en casos extremos, sin embargo debes hacer todo lo posible por no llegar a esta situación.

Define qué es importante en tu vida, diseña un buen control de ingresos y gastos que contemple esa vida ideal, busca ayuda profesional si lo necesitas y no olvides controlar el dinero, no solo registrar lo que haces con él, así evitarás llegar a situaciones de insolvencia.

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