El blog de Pepe Promedio

Cómo calcular la hipoteca: el papel del Euríbor

Aunque te parecía que no iba a pasar nunca, ha llegado el momento. Por fin tienes un contrato indefinido, con unas condiciones suficientemente buenas como para pensar en comprarte una casa. ¡Genial! Has hecho una búsqueda intensiva en la enorme inmobiliaria virtual que es internet y has encontrado tu hogar, la casa perfecta para ti. El siguiente dilema pasa por elegir la hipoteca. Preguntas a otros propietarios, a tus padres, amigos…, incluso te acercas a tu banco. Todos te llenan la cabeza de porcentajes, índices, palabras rimbombantes como cláusula suelo, Euríbor… y te arrepientes de haber tomado la decisión de comprar. Antes de que tires la toalla, déjanos poner algo de luz en el tenebroso valle de tus dudas.

En este post te explicamos qué es el Euríbor, cómo se calcula y cómo afecta a la hora de elegir hipoteca. Con todos los datos en la mano, concluiremos si es o no un buen momento para hipotecarse y cómo se calcula la hipoteca a partir del Euríbor. Tal vez, tengas que aguantar un poco más en tu piso de alquiler; o no. ¿Es un buen momento para adquirir una hipoteca? ¡Abran juego, señores!

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¿Qué es el Euribor?

El Euribor es un tipo de interés. Se aplica a las operaciones interbancarias de las entidades financieras de la zona euro. Es decir, el Euríbor es el tipo de interés que se aplican los bancos cuando se compran y se venden el dinero entre sí; el porcentaje que un banco paga como tasa a otro cuando este le presta dinero. Este valor se publica diariamente, pero es la media mensual del Euribor a un año el más utilizado como índice de referencia en las hipotecas. Este índice determina cuánto habrá que pagar de intereses cada mensualidad de nuestra hipoteca.

¿Cómo se calcula el Euríbor?

El Euribor es el acrónimo de Europe Interbank Offered Rate, en español: tipo europeo de oferta interbancaria. La Federación Bancaria Europea es el organismo encargado de calcularlo. Cada día laborable, se pide a cada banco de referencia sus tipos de interés actuales. Para calcular el nuevo Euríbor se suprimen el 15% más alto y el 15% más bajo de todos los tipos de interés solicitados. Con el resto de valores se calcula la media aritmética y ese resultado (con tres decimales) es el valor más próximo al promedio.

En España se utiliza el Euríbor desde el año 2000. Por lo general, es el calculado a un año el que los bancos usan como referencia para calcular las hipotecas. El encargado de calcularlo es el Banco de España con la media de los valores diarios. Se publica en el BOE todos los meses.

De este índice están pendientes millones de españoles que cuentan con una hipoteca o que están pensando en adquirir una casa. La pregunta es: ¿cómo evolucionará el Euríbor a 10 años? Interesa saber la respuesta, ya que dependiendo de cómo se mueva este índice pagarán más o menos por el préstamo de su casa cada mes. Es importante tener en cuenta que según fluctúe el Euríbor deberemos hacer una revisión de la hipoteca.

¿Cómo nos afecta el Euríbor?

Cuando firmamos un crédito hipotecario, nos afecta el Euríbor. ¿Por qué? Porque interviene en los préstamos hipotecarios de interés variable, que suelen ser los más comunes. En estos productos bancarios intervienen dos componentes:

  • El índice de referencia, esto es, el Euríbor.
  • El diferencial, la parte fija que se suma al índice de referencia. Es un porcentaje que se traduce en la remuneración que obtiene el banco cuando presta dinero en una hipoteca. Cada banco utiliza su propio diferencial, por eso es muy importante conocerlo al comparar créditos hipotecarios entre bancos.

Con estos datos, cada entidad bancaria establece el TIN (tipo de interés nominal). Este se obtiene de sumar el Euríbor al diferencial establecido por el banco.

Desde que comenzó a utilizarse el Euríbor ha tenido valores positivos, pero desde 2016 ha obtenido tasas negativas. Esto hace que se pague menos por la hipoteca. ¿Cómo evolucionará el Euríbor durante 2019? ¿Cuál es la previsión para 2020? Este es el dato que nos interesa si queremos asumir una hipoteca. Los expertos coinciden en que es muy complicado hacer una previsión, pero dada la tendencia alcista de 2018, parece que a largo plazo el Euríbor tenderá a subir. Además, las condiciones de los bancos se endurecerán debido al lastre que ha supuesto el vendaval judiciario en el que se han visto envuelto las entidades financieras a cuenta de las cláusulas suelo.

¿Qué tener en cuenta a la hora de elegir mi hipoteca?

Sabiendo qué es el Euríbor, como se calcula, y la importancia de conocer el diferencial que aplican los bancos en las hipotecas de tipo variable (las de tipo fijo son un rara avis), es importante tener claro un par de conceptos más a la hora de elegir la mejor hipoteca.

Ante todo, es importante saber que un tipo de interés bajo no siempre es un dato positivo, porque hay que añadir otros productos que estemos obligados a contratar o nos interese hacerlo. Si un banco ofrece un tipo de interés muy bajo, quizás lo compense con productos asociados más caros, o innecesarios. Por ejemplo, es obligatorio por ley contratar un seguro de incendios, pero no otros que la entidad pueda poner como condición a la hora de conceder el préstamo a un interés muy bajo.

Otro concepto a tener en cuenta son las cláusulas suelo. Es fundamental conocer si la hipoteca que contrataremos tiene este tipo de cláusulas; y en caso de que sea así, comprobar que no sea abusiva. Siempre es mejor elegir una hipoteca sin este tipo de cláusulas.

Estas cláusulas evitan que los tipos de interés alcancen su valor real, estipulando un porcentaje mínimo de interés aplicable a la hipoteca durante toda su vigencia, independientemente de que el interés pactado en función del Euríbor caiga por debajo de ese mínimo. Es decir, que la cláusula suelo impediría calcular los intereses según el valor real del mercado, lo que siempre irá en contra del hipotecado.

Con todos los datos en la mano, parece que el Euríbor determinará el precio de las hipotecas durante los próximos meses. Estar pendiente de él y de cómo afecta al tipo de interés de los préstamos para vivienda nos ayudará a elegir el mejor crédito para cada uno. Seguiremos ampliando en el blog estos y otros conceptos, sin dejar de recordar que la clave de todo éxito financiero está en el ahorro, la base para obtener rendimiento por tu dinero.

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